Если у вас уже есть активный кредит, особенно взятый 1–2 года назад под высокую ставку, возможно, вы теряете деньги каждый месяц. Сегодня украинские банки и МФО всё чаще предлагают рефинансирование — это переоформление действующего займа на новых, более выгодных условиях. Однако рефинансировать «просто так», без расчётов — не лучшая идея. Ниже разберём, в каких конкретных ситуациях это действительно выгодно, и что говорят эксперты.
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование — это оформление нового кредита (в том же или другом банке/МФО), который полностью покрывает ваш текущий долг. Главное отличие — новые условия: ниже процентная ставка, увеличен срок, или объединено несколько кредитов в один.
Рефинансирование имеет смысл, когда вы хотите снизить ежемесячную нагрузку, уменьшить переплату по процентам или объединить несколько кредитов в один. Также это способ выйти из сложной финансовой ситуации, если уже есть просрочки и штрафы.
Например, у вас потребительский кредит под 42 % годовых. Банк предлагает рефинансирование под 30 %. При этом уменьшается не только ставка, но и размер ежемесячного платежа.
Когда рефинансировать выгодно?
- Ставка по новому кредиту ниже хотя бы на 5–10 процентных пунктов. Это уменьшает вашу переплату и делает кредит более комфортным.
- Вы не справляетесь с ежемесячными платежами. При рефинансировании можно продлить срок, и тогда нагрузка станет легче.
- Есть несколько кредитов — хочется объединить в один. Это удобно, вы платите только один платёж и не теряете в процентах, если ставка снижена.
- Появились просрочки, но есть шанс восстановить график. Некоторые банки и МФО готовы «перезапустить» ваш кредит с нового листа.
- Улучшилась кредитная история. Если раньше вы получали кредит под высокий процент из-за плохой истории, а теперь всё в порядке — имеет смысл взять рефинансирование с нормальной ставкой.
Насколько популярно рефинансирование в Украине?
По данным Национального банка Украины и оперативных источников, на начало 2025 года розничный кредитный портфель банков достиг около 279 млрд ₴, увеличившись на 1,8 % с начала года.
За IV квартал 2024 года, несмотря на рост ставок, банки увеличили объёмы потребительского кредитования, а в I квартале 2025-го ожидается снижение кредитных стандартов — то есть станет легче получить новый кредит и, соответственно, рефинансировать старый займ.
Кроме того, НБУ активно мобилизует ресурсы: учетная ставка поднята до 15,5 % в марте 2025, что влияет на стоимость фондирования и может способствовать появлению предложений по рефинансированию на более выгодных условиях.
Эти факторы означают, что для широкого пласта населения с кредитами, рефинансирование — полезный финансовый инструмент. Банк может предложить выгодные условия для перекрытия старого долга, особенно если ставка по предыдущему кредиту была выше 40–45 % годовых.
«Если у вас кредитов уже достаточно много, то оформить рефинансирование кредита, вы можете попросить к сумме старых кредитов ещё дополнительную сумму денег» — делится секретом адвокат по кредитам Дмитрий Головко.
Есть ли подводные камни?
Как таковых настораживающих моментов у рефинансирования нет. Однако, прежде чем обращаться в финансовую структуру, необходимо провести детальный анализ вашей ситуации.
Когда вы выплачиваете кредит, львиная доля процентов приходится на первые годы — позже вы в основном возвращаете «тело» займа. Поэтому если до конца кредита остался всего год или два, то основную переплату вы уже сделали.
В этом случае рефинансирование, даже под более низкий процент, может оказаться невыгодным: вы начнёте платить проценты заново, и их общая сумма может даже вырасти. Обязательно учитывайте это, прежде чем решиться на переоформление.
Подводя черту
Рефинансирование в 2025 году остаётся актуальным инструментом для снижения финансовой нагрузки. Если ставка по новому кредиту ниже, а ваши доходы нестабильны — это может стать выходом. Главное — тщательно сравнивать условия, не спешить с решением и выбирать предложения только от проверенных банков или лицензированных МФО.
