Иногда люди оказываются в ситуациях, когда кредит есть, а денег его погасить — нет. В таком случае приходится искать различные пути решения или дополнительные финансовые источники. Одним из вариантов является рефинансирование. В этой статье вы узнаете: что такое рефинансирование, зачем оно нужно и есть ли в нем смысл?
Что такое рефинансирование и зачем оно нужно?
Представьте ситуацию, что вы обнаружили недостаток средств для погашения вашего кредита. Времени искать новую работу нет, а просрочить оплату и набраться долгов — не вариант. Тогда банк-кредитор идет вам на уступки и предлагает взять новый кредит на выгодных условиях, чтобы погасить первый. Это и называется рефинансирование.
В таком случае, вы спасаете свою кредитную историю, так как договор по первому кредиту полностью закрывается с положительной отметкой. Такую операцию еще называют перекредитование. Это действительно полезный финансовый инструмент, так как он позволяет закрыть один или сразу несколько кредитов, упростить график платежей и снизить долговую нагрузку.
Но в чем же тогда выгода для кредитора?
- получение прибыли от процента — насколько бы не снизили процентную ставку для заемщика, банк все равно получит прибыль за счет нового долгосрочного вложения;
- расширение аудитории — такой финансовый инструмент, как рефинансирование, привлекает новых клиентов из других банков, которые надеются получить более выгодные условия;
- прибыль от общей суммы — зачастую, заемщик оформляет кредит на большую сумму, чем необходимо для погашения, тем самым увеличивая капитал с которым работает финансовая организация.
В любом случае необходимо понимать, что финансовые организации, как и любой другой бизнес, никогда не станут работать в убыток. По своей сути, понятие рефинансирование очень близко к реструктуризации. Кредитор может объединять эти инструменты в достижении максимально выходных условий для обеих сторон. Зависимо от типа кредита, срока погашения и процентной ставки, рефинансирование может быть нескольких видов:
- замена старого долга на новый;
- оптимизация выплат путем сокращения регулярного платежа;
- изменение процентной ставки — от фиксированной к плавающей;
- кредитные каникулы;
- суммирование нескольких долговых обязательств в одно.
Определить подходящий вид помогут консультанты банка, опираясь на личные обстоятельства заемщика и внешние факторы.
Какие банки могут рефинансировать кредит?
Первоначально, за рефинансированием стоит обратиться в тот банк, кредит которого вы хотите погасить. Этот вариант намного проще и быстрее, так как вы уже являетесь клиентом и нет необходимости по новой вносить и проверять персональные данные. Также, если человек пользуется услугами определенного банка на протяжении долгого времени, то, вероятнее всего, есть возможность получить более выгодные условия.
Однако, заемщик может обратиться с запросом на рефинансирование в любой банк, который предоставляет подобную программу. В список таких финансовых организаций входят ПриватБанк, Ощадбанк, Укрсиббанк и другие крупные и малые банки Украины.
Выбирая организацию, необходимо детально ознакомиться со всей тематической документацией, особенностями, правилами и обязательствами обеих сторон. Так, например, в ПриватБанке, рефинансирование кредита доступно только для клиентов, оформивших кредитную карту «Универсальная» .
При подаче заявления обязательно нужно указать, почему именно у вас нет возможности придерживаться ранее обговоренных обязательств. Также, клиент банка не сможет пользоваться другими кредитными программами до момента полного погашения задолженности по реструктуризации.
Мнение эксперта
Эксперты в один голос утверждают, что если вы столкнулись с такой проблемой как отсутствие денег на погашение кредита, то рекомендуется как можно быстрее обратиться к кредитору. Первым делом, стоит рассказать, в каких обстоятельствах вы находитесь и послушать предложения по кредитным программам банка. Далее уже стоит рассматривать варианты обращения к другим банкам, если вам не подходят условия.
«Если вас не устраивает тот процент, которым вы на сегодняшний день пользуетесь, вы можете попытаться это исправить. Вам необходимо написать заявление и указать в нем, что вы хотите платить процент на остаток долга. Но такой вариант проблему не решит, а даст выиграть немного времени.» — советует адвокат по финансовым вопросам Дмитрий Головко.
Важно помнить, что игнорирование проблемы чревато, в лучшем случае, начислением штрафа и пени, в худшем — судебными разбирательствами.
